对人的深入了解是汽车金融服务的关键

    “商业银行做汽车消费信贷，经历了这么长时间，积累了很多经验和教训。回顾从前走过的路，我们发现，对中国文化的了解，对人的了解，其实才是最关键的。消费者买大众还是通用的车，影响不是很大，关键是有没有还款能力。”宋萍表示，我国汽车金融与国外的差距，主要在于社会信用体系不是很发达，尽管现在通过银行征信系统可以查到客户信息，但是数据量还很不充分，信息质量也不是很好。

    据了解，信用体系对汽车信贷业务的影响非常大。建立数据库需要很长时间，有过一些信贷记录，包括信用卡记录，就可以把信息传到征信系统上，但是这个系统数据还很少。如果是首次申请贷款，对信用情况不了解，就要做调查，业务速度肯定就慢。

    “一些发达国家的征信系统发展了几十年，数据非常完善；而我国虽然从1998年开始汽车消费信贷，但征信系统直到2005年才开始试运行，信用记录才积累了两年多。”宋萍表示，有些阶段是跨不过去的，尤其是基础的东西，需要一定时间积累，也许国外花50年，我们只花20年，有这样一个时间的缩短，但这20年是跨不过去的，很多阶段必须自己经历。

    此外，国家法律环境还有待进一步健全，比如说不良资产的处置、储蓄类贷款的核销等方面，由于不及时解决，给银行带来了负面影响。一边是以前的不良贷款处理不掉，没有正常通路出去，一边是不断有新的贷款进来，一度使大众觉得银行车贷资产质量很差，不良率很高。

    从1998年开始，商业银行进入了汽车消费信贷市场，比较缓慢地发展到2001年,从2001年到2004年,开始极具膨胀。由于那几年汽车市场井喷发展，商业银行看到了机遇，同时还有担保机构、保险公司加入进来，银行觉得业务收益好、没风险，开始不断扩展业务。但是从2004年下半年开始，问题就逐渐显现出来，不良率开始往上攀升，汽车消费信贷突然变成了高风险业务，正常的信贷秩序被打乱。

    “由于一些经销商、保险和担保机构缺乏诚信，出现了一部分恶性案件。比如经销商套现，像沈阳的假车贷案；还有就是担保公司套现，以及保险公司违约，像那时非常著名的履约险，就有一部分保险公司没有偿付。由于同业间的非正常、非理性的竞争，以及经销商、保险、担保机构缺乏诚信，汽车信贷市场当时出现了很大问题。”宋萍告诉记者。

    对于金融机构来说，风险识别和管理能力比较弱是主要原因。银行对车贷风险有一个认识的过程，最开始以为无风险，后来又觉得风险非常高，把业务都停了。事实上，不管是银行还是金融公司，只要开门就是风险，因为它们就是经营风险的机构。做任何业务都会有风险，关键在于怎样认识风险，管理风险。

    “风险管理的策略有很多，不仅仅是规避，还有风险分散、风险转嫁、风险补偿、风险承担、风险缓释等。由于车贷金额小、期限短，周期性风险很小，把握好真实性，车贷风险就是可控的。因此，我们调整了部分政策，纠正了一些贷款办法、操作规程。在营销模式上，原来是间接式的，通过保险公司、担保公司和经销商来吸引客户，现在则是直接面对客户，对柜台也做了很多建设，集中审批，业务效率提高了。”宋萍说。

    从我国来看，汽车金融服务要想实现充分的市场化，一定要建立覆盖范围更广、信息质量更高的个人征信数据库。建立适合个人信贷特点的不良资产处置政策，打开不良资产处置的合理通路。此外，还要建立全国统一的二手车评估体系，开放汽车租赁市场。目前，我国正在不断向国际标准靠拢。

    “从国外机构参与市场合作角度考虑，国外理念和运作模式已在中国试水，国内消费者已能享受到国际化的汽车金融服务。从这个角度来讲，中国汽车金融已经与国外接轨。但如果从汽车金融的发展阶段来看，中国还有一段路要走，这与我国社会主义市场经济的逐步完善密切相关，是随着大环境的变化而变化的。唯一不变的，仍然是我们对人的深入了解和关注。”宋萍如是说。

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